Na co uważać przy podpisywaniu umowy kredytu hipotecznego?

Zasady wcześniejszej spłaty kredytu

Jedną z bardziej zawiłych kwestii umowy z bankiem będzie przedterminowa spłata kredytu. Po kilkunastu latach opłacania rat nasza sytuacja finansowa może wyglądać zupełnie inaczej niż w momencie zakupu nieruchomości - jeżeli możemy sobie pozwolić na wcześniejszą spłatę, to w większości przypadków powinniśmy to zrobić. Przed podpisaniem umowy przeanalizujmy zatem dokładnie, co na to bank - na jakich warunkach pozwala na przedterminowe uregulowanie części lub całości hipoteki.

Pamiętajmy, że przedterminowa spłata kredytu często wiąże się dodatkowymi kosztami — niestety, banki chętnie obciążają nimi kredytobiorców. Koniecznie wczytajmy się więc w zapisy dotyczące sposobu wyliczania opłat i prowizji. Co bardzo ważne, prawo zezwala na pobranie prowizji za wcześniejszą spłatę jedynie w przypadku kredytów ze stałym oprocentowaniem. Umowa hipoteki o zmiennej stopie procentowej takich zobowiązań nie może posiadać!

Kredytodawca powinien zawrzeć w umowie także informację o okresie wypowiedzenia umowy w przypadku spłaty całości hipoteki przed terminem. 

Okres karencji - co dla nas oznacza?

Częścią umowy kredytowej na zakup nieruchomości od dewelopera (z rynku pierwotnego) może być tzw. okres karencji. Z reguły trwa on do momentu ukończenia budowy nieruchomości i przekazania prawa własności kupującemu (czyli nam). W tym czasie obowiązuje nas jedynie spłata należnych odsetek od zaciągniętej hipoteki - spłata tej najważniejszej, kapitałowej części kredytu, rozpocznie się dopiero po upływie okresu karencji. 

Czy karencja przynosi nam jakieś korzyści? Z jednej strony pozwala nam opóźnić nieco spłatę rat, jednak z drugiej - wydłuża łączny okres kredytowania oraz, przede wszystkim, powoduje wzrost całkowitego kosztu hipoteki. Uważajmy więc na nią!

Nasza sytuacja finansowa - co bank chce o niej wiedzieć?

Aby bank przyznał nam hipotekę na zakup nieruchomości, musimy wykazać się co najmniej przyzwoitą zdolnością kredytową. Jednak nasza sytuacja finansowa, tak jak zostało to już wspomniane wcześniej, będzie się zmieniać na przestrzeni lat - możemy być pewni, że bank będzie oczekiwał od nas informacji na jej temat.

Podstawowym dokumentem będzie oczywiście zaświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów - to, jaką formę ono przyjmie zależy od formy naszych zarobków. Innym sposobem na potwierdzenie sytuacji majątkowej mogą być także wyciągi z rachunków bankowych. W umowie powinny znaleźć się stosowne zapisy zarówno o tym, jakich dokumentów może zażądać od nas kredytodawca, jak i o tym, jak często powinniśmy je dostarczać. W razie wątpliwości warto o to dopytać!